Как правильно складывать рубли с рублями

Статья была написана в 2014 году, вся информация представлена в качестве показательного примера, и носит ознакомительный характер. Цены указаны в рублях, до деноминации 1 июля 2016 года.

Оглянемся на 30 лет назад. 1984-й год. Литр молока стоит 24 копейки. Средний человек «потребляет» за 30 лет (с 1984 по 2014 год) скажем, 3000 литров молока. В ценах 84-го года этот человек выпивает молока на 720 рублей. И тут ему в 1984-м году говорят, что ты за 30 предстоящих лет переплатишь за своё молоко 2 539 280 рублей. По сегодняшней цене (1984 г.) ты потратил бы 720 рублей, но за 30 лет ты реально потратишь 2 540 000 рублей.

Эта информация хоть как-нибудь полезна? Никак! Потому что складываются рубли вчерашние с рублями сегодняшними. Рубль десятилетней давности сложить с сегодняшним рублём – это ещё хуже, чем сложить рубль с долларом и получить два рубле-доллара.

Поэтому когда человек оценивает, сколько он за пять или десять лет переплатит за свою квартиру, ему нужно складывать не рубли сегодняшние и будущие, а квадратные метры. Он купит квартиру площадью, скажем, 30 квадратных метров. А сколько квадратных метров он реально смог бы профинансировать, если бы на протяжении срока кредита он платил эти деньги не банку, а на приобретение квадратных метров (по аналогии, как он на протяжении тридцати лет покупал молоко литр за литром)? Вот эти метры с метрами и нужно сравнивать и складывать. А складывать рубли сегодняшние с рублями, которые будут через десять лет – это никуда не годится.

Поэтому давайте попробуем оценить, сколько же вы реально переплатите за кредит, который взяли, например, на 15 лет, в сумме 300 млн. рублей под 39 % годовых, и погашаете его ежемесячными равными платежами (такие условия были в 2014 году). Для этого нужно оценить, а насколько подорожает квадратный метр за это же время? Конечно, условия в будущем будут меняться, инфляция будет и замедляться, и ускоряться в кризисы, но мы возьмём динамику 2014 года, и спроецируем её на будущее. В 2014 году темп прироста стоимости квадратного метра – 19% за год.

Итак, в 2014 году на 300 млн.руб. вы могли купить, округлённо, 30 м2. Предположим, вы взяли эти деньги в кредит. При 19-процентном годовом приросте стоимости метра за 15 лет платежей по кредиту вы профинансируете 63 м2 по прогнозным ценам. Вот отсюда и можно увидеть реальную переплату – при покупке 30 м2 вы переплачиваете ещё 33 м2, или 110%. Если же складывать рубли, то получится, что вы за 15 лет по кредиту выплатите около 1 760 млн.руб., то есть «переплатите» 1 460 млн.руб., или в процентах к основной сумме – 487%. Итак, складывая рубли сегодняшние с рублями завтрашними мы получим переплату 487%, а складывая метры с метрами – 110%. По факту, скорее всего, переплата будет ещё меньше, поскольку процентная ставка имеет тенденцию снижаться.

Теперь для интереса рассмотрим льготный кредит. Если считать, как принято, по бытовому, в лоб, то и здесь получится, вроде как, переплата. Если вы взяли льготный кредит в сумме 300 млн.руб. под 5% годовых на 15 лет, то общая сумма ваших платежей за это время составит приблизительно 429 млн.руб. «Переплата» составляет 129 млн.руб., или 43%. На самом же деле, при сохранении сегодняшней динамики цен, вы за 15 лет выплаты по такому кредиту профинансируете 15,3 м2. А иметь будете, напомним, – 30 м2. То есть, по правильному получается недоплата почти в 50%. Именно поэтому льготные кредиты – большая обуза для государства, и именно поэтому рано или поздно они должны были прекратиться - ведь при таких условиях государство финансирует половину квартиры.

И, наконец, что показывают с переплатой условия участия в кооперативе «Жилищный баланс»? Те же 30м2, с такими же ежемесячными платежами, как в банке по вышеозначенному кредиту, приобретаются за 3,5 года (вместо 15 лет), и переплата составляет около 1,5 м2, то есть приблизительно 5%. Сравните со 110% по кредиту.

В заключение скажем – не забывайте, что рубли вчерашние, сегодняшние и завтрашние нельзя складывать. Уж лучше сложить рубли с долларами и получить рубле-доллары. Потому что «курс» рубля тридцатилетней давности к сегодняшнему рублю составляет 32 000 рублей за рубль 1984 года, а курс доллара – всего лишь 10 300 рублей за доллар.

ПК "Жилищный баланс"
c-ens.by