Почему рассрочка больше 15 лет невыгодна членам кооператива?

Часто специалистам кооператива поступает вопрос: а можете ли вы дать рассрочку на срок больше 15 лет, например, на 20 лет? Они отвечают отрицательно, и тому есть несколько причин.

Давайте вместе разберемся, почему максимальный срок рассрочки в кооперативе составляет 15 лет, а не 20 лет (как в банке), и какие возможности есть у тех семей, для кого ежемесячный платеж при расчете на такой срок является некомфортным.

—***—
Для справки: расчеты ведутся 1 марта 2023 года. Стоимость учетного пая [УП] – 1979,88 рублей.
—***—

Предположим, что к нам обратился человек и сообщил, что хочет вступить в кооператив для покупки квартиры стоимостью 100 000 рублей (50,5 УП), и у него есть в качестве первоначального взноса 15 000 рублей (7,58 УП).

Посчитаем условия рассрочки на 10 лет и 15 лет при таких условиях

При рассрочке на 10 лет:

• Ежемесячный платеж будет равен 905 рублей (в текущих ценах), или 0,46 УП;
• Срок накопления составит почти 2 года (22 месяца);
• Срок внесения оставшейся части стоимости квартиры – 8 лет;
• Переплаты составят 11,27 УП.

При рассрочке на 15 лет:

• Ежемесячный платеж будет равен 650 рублей (в текущих ценах), или 0,33 УП;
• Срок накопления составит 2,5 года;
• Срок внесения оставшейся части стоимости квартиры – 12,5 лет;
• Переплаты составят 15,63 УП.

Обратите внимание! Ежемесячный платеж при максимальном сроке рассрочки на 15 лет меньше, чем при рассрочке на 10 лет, на 255 рублей, что существенно. При этом переплаты больше на 4,36 УП.

Смотрим условия при рассрочке на 20 лет

Если бы мы давали рассрочку на 20 лет, при тех же исходных данных, то получилось бы такие расчеты:

• Ежемесячный платеж будет равен 560 рублей (в текущих ценах), или 0,28 УП;
• Срок накопления составит 3,5 года;
• Срок внесения оставшейся части стоимости квартиры – 16,5 лет;
• Переплаты составят 21,01 УП.

Т.е. видно, что по сравнению с рассрочкой на 15 лет, разница в ежемесячном платеже уже не такая большая, как между рассрочкой на 10 и 15 лет: всего 90 рублей, а срок на целых 5 лет больше. К слову, если посчитать рассрочку на 25 лет, то разница с 20-ю годами в ежемесячном платеже будет еще меньше: всего 75 рублей.

* Стоимость квартиры и ежемесячный платеж указан в ценах на 1 марта. Их размер при заключении договора фиксируется в учетных паях, а в белорусских рублях «индексируется» в соответствии с данными по инфляции.

—***—
Это говорит о том, что член кооператива при более длительных сроках рассрочки, если бы такие предлагались, не получил бы большой выгоды с точки зрения снижения суммы ежемесячного платежа, и, одновременно с этим, существенно увеличился бы срок участия и его переплаты.
—***—

Поэтому неудивительно, что большинство членов кооператива платят с опережением графика, чтобы быстрее внести всю сумму и в итоге меньше переплатить.

Некомфортен платеж при рассрочке на 15 лет? Есть выход!

«Жилищный баланс» стремится для каждой семьи подобрать комфортный план финансирования жилья, с учетом её финансовых возможностей. Поэтому в таких случаях, когда ежемесячный платеж при максимальном сроке рассрочки в 15 лет является некомфортным для оплаты, мы предлагаем:

• Снизить стоимость планируемой к покупке квартиры. Что это значит для члена кооператива? Допустим, он может платить только 530 рублей, как при рассрочке на 20 лет. Тогда он указывает цену жилья, которое хочет купить – 85 000 рублей с первоначальным взносом 15 000 рублей. Предполагаемый срок заселения в таком случае будет 2,5 года. За это время стоимость квартиры (85 000 рублей) «проиндексируются» по инфляции (по аналогии с ежемесячным платежом) и, возможно, член кооператива подберет за эту цену желаемое жилье. Если же подходящая квартира будет в более дорогом диапазоне на момент ее поиска, то есть другой вариант: в какой-то момент написать заявление и увеличить стоимость планируемой к покупке квартиры. В таком случае заселение произойдет позже, но, соответственно, срок накопления увеличится.
• Заключить договор формы «Д» со стоимостью целевой недвижимости 100 000. Условия этого договора являются более выгодными из-за начисления тройной индивидуальной ренты и полного отсутствия переплат, из-за чего при той же стоимости квартиры ежемесячный платеж будет меньше, чем на договоре «Ц». При таком варианте действия будут такие: после заключения договора накапливаем на более выгодных условиях определенную сумму и потом переходим на договор «Ц». Все накопленные деньги на договоре «Д» пойдут в качестве первоначального взноса, он станет больше и, соответственно, потребность в недостающей сумме будет меньше, в результате чего ежемесячный взнос на договоре «Ц» уменьшится при той же стоимости квартиры.

Подводя итог, хочется отметить, что условия приобретения жилья в кооперативе являются гибкими. Благодаря этому каждый, исходя из своих финансовых возможностей, может составить свой индивидуальный план покупки квартиры и начать решать свой жилищный вопрос.