Выгода накоплений на жильё

Нам часто поступают комментарии от подписчиков: «Зачем я буду вносить деньги два года в кооператив, все равно за это время мне еще никто не купит квартиру? Лучше я буду сам откладывать и уже потом сразу внесу 50% в качестве первого взноса и быстро заселюсь».

Давайте вместе разберемся, почему выгоднее сразу вносить платежи на счет «Жилищного баланса», а не собирать деньги самому.

—***—

Предположим, что 1 января 2021 вы приняли решение начать откладывать на квартиру стоимостью 80 000 рублей и заключили договор. Таким образом, с того момента прошло уже 2 года, чего вполне достаточно для нашего сравнения. Считаем!

Накапливаем сами

Все расчеты в кооперативе идут в учетных паях (УП), стоимость которого зависит от официальных данных по инфляции. Таким образом, ежемесячные платежи постепенно растут, но при этом и накопления индексируются по инфляции (с учетом некоторых поправок) и сохраняют свою платежеспособность.

Поэтому для «чистоты» нашего эксперимента будем считать, что вы решили 1 числа каждого месяца класть в трехлитровую банку (или под матрас, кому как удобно) сумму, эквивалентную 0,4 УП (средняя стоимость платежей членов кооператива), ориентируясь на стоимость УП на этот день, которую можно посмотреть на нашем сайте.

Итак, 1 января 2021 года стоимость УП была 1536,83 рублей. Соответственно, вы в этот день отложили 1536,83*0,4=615 рублей.

Затем 1 числа каждого месяца вы повторяли данную процедуру на протяжении двух лет. В итоге ваши накопления составили 16 300 рублей.

Вступаем в кооператив и накапливаем вместе

Берем за основу все те же данные: 1 января 2021 года вы заключили договор в кооперативе, указали стоимость целевой недвижимости 80 000 рублей (52,06 УП) и начали накапливать, ежемесячно внося по 0,4 УП.

В итоге к началу 2023 года вы накопите 18 820 рублей (без учета индивидуальной ренты).

Почему сумма накоплений в кооперативе больше?

Потому что в кооперативе все расчеты ведутся в УП и все накопления индексируются по инфляции. За 2 года вы внесли 24 платежа по 0,4УП. Всего внесено 9,6 УП. В таком случае, ваши накопления составят 9,6*1960,24 (стоимость УП на 1 января 2023 года), то есть 18 820 рублей.

Также не забываем, что на этапе накопления ежемесячно начисляется индивидуальная рента, вместе с которой будет накоплено 9,74 УП, что в переводе на рубли по состоянию на начало 2023 года составит 19 090 рублей.

А когда можно будет заселиться?

С момента вступления при таких платежах и такой стоимости жилья вы сможете въехать в свою квартиру через 3,5 года. Соответственно вам останется накапливать всего 1,5 года, после чего вы сможете заселиться.

При этом стоимость квартиры тоже будет пересчитана с учетом ее цены в УП: 52,06*1960,24 = 102 050 рублей. То есть вы сможете выбирать для приобретения жилье дороже, чем указывали изначально в договоре! Это тоже большой плюс.

А если бы вы копили самостоятельно?

Тут все зависит от ваших дальнейших действий. У вас на руках есть 16 300 рублей, которые вы сами собрали за 2 года. Как есть варианты?

Можно продолжать копить дальше самому. В таком случае насобирать 50% стоимости квартиры получится примерно через 5,5 лет. Далее заключаем договор и вносим эту сумму в качестве первоначального взноса. В итоге вы заселитесь в свою квартиру через 5,5 лет + 7 месяцев (минимальный срок накопления при внесении первоначального взноса от 50% от стоимости квартиры и срока рассрочки до 6 лет).
Или же можно сразу заключить договор в кооперативе и внести эти 16 300 рублей в качестве первоначального взноса. В таком случае, при условии, что договор будет заключен 1 января 2023 года на приобретение квартиры за 100 000 рублей (помним, что за 2 года стоимость квартиры в 80 000 рублей «проиндексировалась» до 102 000 рублей), а ежемесячный платеж составит все те же 0,4 УП, заселиться получится через 3,5 года.
А если накапливать на жилье всю сумму, тогда понадобится 10-12 лет. Однако высока вероятность того, что цены на квартиры за это время вырастут. В таком случае, срок заселения отодвинется еще на несколько лет.

То есть при выборе первого варианта вы заселитесь в свою квартиру через 6 лет (5,5 лет копили сами и 7 месяцев накапливали в кооперативе), а при выборе второго варианта –через 5,5 лет (2 года копили сами и 3,5 года – в кооперативе). В последнем случае срок заселения точно рассчитать невозможно.

—***—

Напомним, что если же вы сразу вступите в кооператив, то заселитесь в свою квартиру через 3,5 года, т.е. на 2-2,5 года раньше, чем если бы вы какое-то время копили самостоятельно.

Выводы

Очевидно, что быстрее заселиться в свою квартиру (при прочих равных условиях) получится в том случае, если вы сразу заключите договор и начнете накапливать на жилье через кооператив.

* Ежемесячный платеж зафиксирован в УП, изменяется с течением времени. Для справки, 1 января 2021 года платеж был 615 рублей, 1 января 2023 года – 784 рубля.

Кроме ускорения сроков заселения вы получаете и другие выгоды:

Все ваши накопления индексируются по инфляции и сохраняют свою платежеспособность;
Стоимость квартиры, указанная в договоре, также индексируется по инфляции, а это значит, что со временем вы сможете выбирать жилье дороже;
На этапе накопления ежемесячно вам дополнительно начисляется индивидуальная рента, в результате чего сумма ваших накоплений становится еще больше.

Если же вы будете какое-то время накапливать на жилье самостоятельно, прежде, чем вступите в кооператив, то это будет дольше по времени и не так выгодно.

Какой вариант выбрать, чтобы начать решать свой жилищный вопрос, – решать только вам.